形成不良贷款的原因？
银行自身的问题也是形成不良贷款的重要原因之一。 商业银行作为经营货币的企业，其盈利的能力在很大程度上由资本充足率决定。而一个银行资本充足了，却很可能因为各种各样的决策失误造成损失，甚至形成不良资产。 例如，商业银行的贷款分为信用贷款和抵押贷款两种类型。不管是哪一种类型的贷款，银行的审查主要关注两个方面——第一是贷款是否合法合规；第二是该笔贷款是不是风险很低。 只有同时满足这两个条件，一笔贷款才能被批准发放。然而，任何一个部门或者个人在作出决策时都可能会产生偏差。即便出现偏差，也可以归类于监管制度的范畴。毕竟，没有完美的制度能够规避人性的弱点给金融机构带来的不良影响。
其次，政府行为也可能导致商业银行资产质量的下降。在我国当前的经济环境下，这主要表现为政府对国有企业的责任。尽管从20世纪90年代开始，国有企业就已经逐步脱困，但是市场仍然经常将国有企业与政府联系在一起。当企业负债率达到临界值的时候，市场上往往认为国企有政府作靠山，因此愿意以较低的价格购买该企业发行的债券。如果企业发生财务危机，政府很有可能出手相救。这种预期给一些企业造成了错误的融资信号，使得这些企业盲目增加负债程度，最终导致财务危机。
第三，宏观经济环境的变化也会导致银行不良资产的增加。这在我国过去30年的金融改革进程中体现得尤为明显。改革开放之前，计划经济使得市场在资源配置中起不到作用。整个社会的资金分配不是根据经济效益的高低，而是按照政府的行政命令进行配置。在这种机制下，虽然个别企业可能效率很低，但是整个社会分配的效率也很低。改革开放的过程就是市场在经济中发挥基础性作用的过程。市场经济意味着资源配置的有效性。我们不难理解为什么改革开放以来我国的银行不良资产比例一直比较高。市场经济使得一部分企业在竞争中破产倒闭，同时又使得另外一些企业蓬勃发展。市场对于资源配置的效率固然很高，但是市场波动性所带来的不良影响也需要银行来承担部分成本。因此银行的不良资产不可避免要高于改革之前。当然，我国目前的银行业还处在改革的进程当中，不良资产所占的比例仍然较高。