收取贷款保证金违规吗？
消费者小李近日向我们求助，说她买了一套价值150万的房子，向银行申请了贷款100万，在支付首付款之后，她准备办理第二笔付款时，却被通知，银行要求她补交1万元的保证金，待还清全部贷款后无息退还。对于普通消费者来说，这是一项额外支出。记者为此事咨询了律师，律师称其行为可能违反《商业银行法》。以下是银行方面的说法：
某银行个人贷款中心工作人员介绍说，所谓保证金，实际上就是作为第三方提供的担保。如果贷款人不能如期归还贷款，他们(担保公司)就要承担还款责任，所以他们对贷款人加以评判，然后交付一定金额的保证金来保障自己的权益。
某银行个人信贷部负责人告诉记者，没有相关规定要求银行收取贷款客户的保证金。银行贷款无需缴纳任何所谓的"保证金"，如果贷款到期没有按时还款的话，银行可以按照合同约定，对抵押物进行处分，用处分抵押物的价款优先受偿。
解读
收取贷款保证金其实质是变相收费
其实，银行收取贷款保证金这种变相收费的方式在现实生活中比较常见，《贷款通则》中明确了这一行为属于违规操作。
据业内人士介绍，担保公司参与贷款担保时，一般会与贷款人和银行签订三份契约，银行、担保公司、贷款人各持一份。其中，担保公司所持的这份契约，也包含原《担保法》中所规定的担保人的权利与责任。在担保责任履行完毕、贷款本息还清后，这份契约即失去作用而自动失效。
如果担保公司未能履行担保责任，经贷款银行催收后1个月内仍不履行的，视为严重违约。贷款银行在采取诉讼程序等补救措施后，仍不能追缴欠款的，贷款银行有权在其债权数额内，以其单位所有的或者经营的管理下的财产替代偿还。担保公司因其违约行为而给贷款银行造成损失的，还应承担相应的赔偿责任。
实际上，许多地方都有专门的担保公司，他们收取贷款人一定的服务费，为贷款人做担保，以减轻贷款人的压力。其本质也是贷款人向担保公司索取保障，当贷款人不能按期还贷时，由担保公司承担还款责任。
有此“先例”，一些银行将贷款保证金这种变相收费的做法堂而皇之地搬上公告，其根本原因在于有关部门对担保公司监管不到位，这就为商业银行的变相收费提供了可乘之机。
建议
为防止各个商业银行纷纷效仿，造成无序竞争。建议银监会尽快出台具体规定，对“贷款保证金”作出具体规定。
对于收取贷款保证金这一行为，银监会应当将其纳入日常监管范畴，如有银行进行此项操作，则应及时纠正。为了防止银行变相收费的顽疾不断出现，银监会还应该考虑从制度上对其进行彻底解决，在相关规定中强调：贷款人在银行办理贷款时，有权拒绝银行要求缴纳保证金等附加条件。