分期算不算贷款？
小张向朋友小王借钱，提出借1500元，分三个月还清，利息共30元。小王觉得方便，就答应了。小张想，每月要还117元（1500元x0.07x12／360 +30元），还能接受。但是小王拿钱回家后计算了一下，如果按1500元每月收取利息0.7%，年利率就是0.7%x12=8.4%，这明显超过了我国规定的一年期贷款利率5.56%的上限，于是跟小张商量，把第二个月起每月的利息减为0.6%，第三个月按事先约定还清全部欠款。
那么问：小张和小王之间的借款协议有效吗？
案例深析：
1、从法律规定上分析：小张和小王之间的协议虽然事先约定了“利息”，但是小王在履行合同过程中，双方提前协商一致，把“按月计收利息2%”变更成了“未实际发生额”，即双方同意将“利息”消灭。所以，小张向小王的借款合同中，对“利息”的约定属于约定不明。根据《中华人民共和国合同法》（以下简称为《合同法》）第二百一十一条“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”的规定，小张的借款不需支付利息。
2、从现实情况来看：虽然借贷双方约定了“利息”，但是事实上，在分期付款的借贷中，债权人取得利息的方式是按照分期金额及时间计算资金成本，而资金成本在实际生活中往往就是同期银行贷款利息，由于同期银行贷款利率是受政策影响，时常调整，所以分期付款的利息实际就是债权人对债务人所付出的代价，即资金成本的代价，它包含了贷款人的资金成本、机会成本和其他相关费用。而现实中，由于分期偿还，债权人的实际资金占用数额是一直减少了的，所以最后签订的分期协议中的标准其实已经包含了资金占用利息。而在最终结清时，如果债务人不仅需要归还本金，还需要向债权人支付一定的资金占用费，这个资金占用费的标准也可以按照同期银行贷款利息计算。
所以在实践当中，无论是银行还是个人，对于分期还款的贷款一般都还是允许的，而且也还是比较乐意的。