闪电贷款靠谱么？
闪电贷是大数据风控和人脸识别技术进步的产物，其便捷性和易用性对借款人的吸引力，比传统线下贷款要有优势。但借款人也须警惕其背后隐藏的高风险。
从表面上看，各家银行的闪电贷业务的“免息”和“秒批”属性似乎很有吸引力。但这些宣称的属性都不同程度打了折扣，更须警惕的是其“高贷低用”和“借新债还旧账”的风险。
首先来看“免息”。虽然浦发银行、农业银行、民生银行宣传免息，但根据《合同法》第二百一十一条，“自然人之间借款，未约定或者约定不明确的，视为不支付利息”，而闪电贷是银行放贷，因此不会因未约定而免息，免息条款必是银行提供的格式条款。而根据《合同法》第三十九条，格式条款出现“价款或者报酬不明确”，应依照《合同法》第六十一条先行确定。而《合同法》第六十一条规定，按照订立合同时履行地的市场价格履行。闪电贷在内地所有省份普遍开展业务，因此其“市场价格”难以确定。根据《合同法》第六十二条的规定，履行价格不明确的，按照订立合同时履行地的市场价格履行；依法应当执行政府定价或者政府指导价的，按照规定履行。闪电贷显然不属于政府定价或指导价范畴，因此，按照订立合同地履行地，即借款人所在地的市场价格履行。
在各地市场价格不明的情况下，只能考虑银行的实际执行价。笔者通过对比多家银行的分期手续费率，发现免息闪电贷的实际费率均不低于或等于银行信用卡的免息期。比如浦发闪电贷宣称免息的闪电贷日利率为万分之五，与浦发信用卡免息期等同；民生闪电贷宣称免息，但实际利率达到了15%，信用卡取现日息仅为万分之五，高出3倍。
除了“免息”打折扣外，闪电贷的“秒批”同样存在缺陷。“秒批”实际上主要针对的是优质客户，对于绝大多数客户，申请、审批、借出至少需要一个工作日，甚至更长的审批时间。因此，“秒批”的适用范围相当有限。
闪电贷背后存在很多潜在风险，尤须用户警惕。比如高贷低用。“高贷”指闪电贷最高可达30万元的贷款额度，而“低用”则是指闪电贷实际主要用于消费电子产品。与信用卡等其他小额信贷产品类似，闪电贷最初都是用于教育、医疗等服务性消费，但随着额度扩大，逐步蔓延至消费电子产品等非服务性消费，甚至部分流入楼市、股市等高风险市场。
与信用卡等其他小额信贷产品类似，闪电贷容易产生“借新债还旧账”的道德风险和还款风险。随着贷款资金的使用，借款人还款压力的加大，以贷养贷的多米诺骨牌效应会逐步释放，从而积聚系统性金融风险，这也是美国次贷危机的起点。