有贷款还能担保吗？
李良是福建三明市某家中小企业的采购经理，前不久，他出差回来发现，企业因为缺乏资金采购一批生产原料，只好停工待料，厂里100多位工人也放假了。“厂里以前的贷款已经还不上了。”李良告诉《法制晚报》记者，“我因为长年做采购，跟许多厂家打交道，他们要求我们提前付款，但我们的供应商多，我们的钱又被许多供应商拿着。虽然厂子里有存货，但货款早就被前边几位供应商提走了，就算卖库存都还不了贷款。”
跟李良情况类似的中型企业主、小型企业主，以及创业者，《法制晚报》记者了解到，还有很多。中小企业和小微企业往往财产不足，却业务繁多。特别是遇到销售淡季，资金很容易断流。据全国工商联最新统计，我国有5000多万个中小企业和600多万个个体工商户，户均资产仅130万元。其中，很多企业从事的行业多是竞争性行业，处于产业链的低端，盈利能力和承受能力都较弱。
然而，在竞争中，许多企业为了提高竞争能力，多会向银行和其他金融机构申请贷款。李良的企业也不例外，“我是企业采购，和银行打交道很多，以前也帮企业贷过款。”李良说，“我知道企业就算能贷到款，也要准备很多材料，还要走很复杂的流程。”
李良所说的“复杂流程”，在徐达（化名）那里，深有体会。徐达是一家位于天津南开区的中型物业企业的经理，从去年开始，他的企业就面临了业绩下滑、资金短缺、企业贷款难的窘境。“前几年房价在涨，我们跟着沾光了，银行关系也多。但现在不行了，银行都是严格审核。”徐达告诉《法制晚报》记者，“以前银行工作人员还时常来企业打卡，如今他们的门槛很高，不是本行业人员，不允许进去，或者就算进了企业，也是坐一会儿就走了。”
据了解，多数企业遭遇贷款难，多是因为没有银行认可的土地、房产或有效业务合同等“硬指标”。一些企业虽然有贷款需求，却没有可向银行抵押的资产，或一些企业虽有可抵押的资产，却缺乏正规的银行业务合同，还有一些企业则是因为信用分不够，致使贷款申请被银行“婉拒”。当然，也有另有因“非标准化债务融资业务”而遭遇银行“抛弃”的。
所谓“非标准化债务融资业务”，是指企业根据供需双方提出的贷款条件，由贷款人认可的企业自主确定的融资方式。据了解，民间融资机构可以根据企业的各种资质和要求，设计适合企业需求的融资方案，并与融资企业签订相应协议，办理融资手续，这种融资方式具有融资综合成本、融资期限及企业资金使用范围灵活等多方面优势，颇受一些急需融资的中小企业和创业企业青睐。
但是，这项业务从去年6月份被银行“叫停”后，被要求转媒的，又只能寻求别的融资途径。尽管有融资需求，但很多企业由于缺乏有效资产可做抵押担保，或缺少资质，在金融领域碰壁后，只能寻求资产变现甚至借高利货，来缓解资金压力。