小米贷款借了还能借吗？
近期，小米app首页悄然上新了一款贷款产品“小米贷款”。据宣传介绍，小米贷款是小米金融推出的个人消费贷款品牌，有小米旗下金融资产做背书，背靠品牌效应和高资产证券化，为贷款用户提供最高12个月的分期贷款服务，额度最高为20万元。贷款日利率低至0.02%，最快1分钟放款。
从产品介绍来看，小米贷款是一款较为靠谱的贷款产品。可是，当有不少用户下款后却发现，订单被无故冻结、迟迟无法正常放款。这究竟是怎么回事呢？小米贷款明明宣传日利率低至0.02%，为什么还要冻结用户资金？
据了解，在用户申请小米贷款后，系统是会根据用户的资质进行放款审批的。一旦通过，系统会自动将放款金额发放到用户的账户中。但值得注意的是，在放款前，平台会先对账户进行综合评估，必要时会要求用户购买资产方可下达贷款额度。这种买资产的要求，就是大家常说的“砍头息”。
砍头息，是指放贷人在向借款人放贷时，预扣一部分利息，实际放款金额与合同金额不符。这部分预扣的利息归属于“贷款本金”，一旦还不上款，还可能被起诉违约。贷款套路可谓是无缝对接。据反馈，小米贷款的冻结资金一般为贷款总额的20%-50%。
而小米金融客服人员给出的解释是：由于近期客户集中放款，资金调配不过来，需要提高保证金。并且强调，如果客户不缴纳，可以自行提还剩余贷款。该客服给出的理由是，保证金是为了避免借款人出现逾期或坏账而缴纳的风险金，可用于冲抵借款人的欠款，保证资金的平稳有序。
但是，从保证金的规则来看，小米金融所谓的“保证金”即是“砍头息”，其本质是“预先扣除利息”。其操作方式，便是将贷款放款的额度设置为全额保证金，即10000元贷款需存入10000元保证金。
而按照《合同法》第二百条：“借款合同不得利息预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”的规定以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定：“预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”的规定，小米金融在发放贷款前，要求借款人存入等额保证金，其行为本质即为“砍头息”。