如何测算企业流贷需求?

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楼上的朋友都只说了其中一方面,其实影响贷款需求的因素有很多,银行在评估借款人的还款能力时也会综合考虑多方面因素,根据不同的客户群体、业务类型及业务阶段等特点,确定最合适的授信决策模型是很重要的。 我就以我们行正在推行的个人消费信贷业务为例来简单说一下怎么做(其他业务也大同小异): 我们行目前正在推行的是无抵质押小额信用贷款,单笔规模10-50万元,贷款客户群定位为我行优质储蓄存款客户,贷款用途为购物、旅游、教育、装修等。

在贷款发放前,我们会先让借款人提供申请材料并现场调查,判断其是否具备贷款条件;而在贷款发放后,我们也会通过跟踪放款资金流向、对借款单位账户进行监控以及定期或不定期的回访等方式来核查贷款的使用情况及贷款的实际收益,以评估该笔贷款的风险程度。

当然,在具体评估贷款风险的时候,我们还会结合客户的征信报告、流水单、账户交易明细以及其他渠道获取的客户信息等等进行综合分析。 除了上述方法外,还可以采取定量分析法中的回归分析法和趋势预测法等进行贷款需求估算。

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流贷需求测算以销定支、以支定收、以收定贷。具体方法有周转法和比例法。

销售归行是指企业在农发行的销售收入回笼额,包括企业在农发行和他行的销售收入回笼额。销售归行率是指销售归行与销售收入的比率,一般不低于上一年的企业销售归行率,或不低于同行业销售归行平均水平,且不低于70%。

(一)周转法,根据企业生产经营的物料流转、货币供给、资金回笼周转规律测算流贷额度。

1.企业生产经营活动的周转次数=360/(存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数)。

2.企业生产经营活动所需营运资金量=年度销售收入 *(1-上年度销售利润率)*(1+预计销售收入年增长率)/企业生产经营活动的周转次数。

3.估算企业营运资金需求量=企业生产经营活动所需营运资金量-企业自有资金-现有银行借款- 其他渠道提供的营运资金。

4.农发行客户最高可贷额度≤估算企业营运资金需求量*销售归行率。

(二)比例法,根据一定期间内企业销售收入、销售利润、总资产、净资产、现金净流量及所有者权益等指标及相应比例测算流贷额度。

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