民间小额贷款违法吗？
近二三十年，中国改革开放取得了实质性的结果，人民生活水平和生活质量都有飞跃式的进步。随之产生的一些问题，像财富分配不均等，使得小 部分人员经济出现断层，正常生活由于缺少资金而遇到麻烦。为改善此类状况，结合当前经济形式，民间小额贷款机构应应需而生，发展迅速，一定程度上 解决了部分资金短缺人员的燃眉之急。
但是，任何新生事物在出现和发展过程中，都会存在一些问题。近来，有媒体报道，关于民间小额贷款公司的报道呈渐多之势，但其负面新闻也频发而出。
大致的情况是，贷出方收高利率的同时还要收取名目繁多的费用，贷出后往往不能按时收 到利息，经常出现收不抵支的现象，而且一些公司在没有资质的情况下非法吸存，跑路的事件时有发生，借贷纠纷往往不能得以解决……这些状况使得民间小 额贷款公司总体形象欠佳。
那么，民间小额贷款公司合不合法呢？
2010年5月，国家经贸委、中国人民银行银、证监会、工信部、商务部等22个政府部门联合下发“关于促进民间承诺小 额贷款公司健康发展的意见”的文件，明文规定：民间小额贷款公司经有关部门批准设立，受民法和商事惯例约束，其经营行为具有信用性、营业性、 抵押性、独立性等特征。
可见，民间小额贷款是具有法律效应的，是受有关法律保护的。
但是，由于缺乏监管，部分民间 小额贷款公司钻法律空子，违规操作，给原本受到保护的民间小额贷款披上一件非法的外衣，从事一些违法活动。2010年8月，北京市民间 贷款行业协会正式宣告成立，该协会在成立大会上做出承诺，将构筑行业监管“防火墙”，提升会员企业规范经营水平，加强相关行业合作，并在必要 的情况下，采取制止行业恶性竞争等系列举措。
显然，这一机构的成立，一定程度上可以保障北京地区微型中小企业的利益，为她们提供资金上的援助。
全国其他地方的小额贷款公司发展状况如何，是否也成立了相应的小额贷款协会，保障当地微型企业 和借款人的利益，确保国家金融秩序稳定，我们不得而知。但是据笔者了解，全国范围内除了北京地区外，当前还没有哪一个区域的小额贷款公司做到了有序 发展，无论是业务运营还是人员录用，都没有符合相关标准的制度出台。
部分省市相关部门为了遏制盲目投资、滥设小 额贷款公司现象，出台相关规定，限定人数、注册资本以及业务范围等。但是这些规定过于泛泛，内容不够明确、不够细化的缺陷依然存在。 而且，政策出台至今，在全国范围内没有一家小额贷款公司严格按照 规定执行。由于没有切实的执行力度，小额贷款公司的发展状况仍不理想。
反观美国，相关法律规定，每一个地区只能存在一家类似的小额贷款银行，以垄断的方式减少竞争的激烈 度，保护当地的经济不至于受到大的创伤。另一规定是，贷款人以公司利润的百分之二十作为股本，社区以房地产业税的免税优惠作为股本，政府无息 贷款给收入低的人员。这样，使贷款的金额较大，相对期限较长。
韩国规定，每一个地区只能存在三家中等规模的银行，在地域上保持一定安全距离。每个银行都设有专门的部门负责有关小 额贷款业务，一般不对外征集业务，而由中小企业主管部门统一介绍和提交。
从以上可以看出，虽然我国民间小额贷款公司已经正式登上历史舞台，但在发展和规范程度上远不及美国、韩国等外国。要想让我 国民间小额贷款健康发展，就必须从法律上对其进行保护，完善我国现行法律制度中关于此类公司的规定，给予他们相应的资质，逐步对民间小贷公 司的行为进行监督，成立专门的监管机构。
另外，应当扩大上市融资的渠道。通过证券市场融资，不但可以筹集大量资金，提高资金的使用效率，而且可以通过公开上市，加强公司的内部管理，促进公司向着集约化、规范化、健康化的方向发展。同时要搞好宣传，提升 社会对小额贷款公司的认知度和信任度，逐步提高社会投资的兴趣，让小额贷款公司在融资渠道上越走越宽。只有做到这些，才能保障微型企业正常 运行，改善经营环境，构建和谐社会。