现金分期算贷款吗？
最近，有客户问我，他的车贷还有少量没有还清，但他急需用钱，问我可不可以去银行办理部分的现金分期。我说，"现金分期"是把还本付息的到期一次还款方式改变为分期偿还，也就是说你每个月还一部分钱，但是需要支付相应的手续费。据我了解，有的银行在信用卡申请表中会提供“现金分期”选项，客户选择后，如果银行向其发放信用卡授信额度，则表明客户同意并承诺接受《信用卡现金分期业务约定条款》的约束，并遵守相关的权利义务。
至于是否属于贷款，不同的定义下有不同的答案。如果从法律关系的角度，分期付款属于另外一种债权债务关系，并不属于贷款。但是，从银行业务的角度而言，如果约定以执行利率(一般为贷款基准利率)计算利息的，则类似于普通的贷款业务。如果合同中约定了高额的综合服务费或者其他费用的，则实际综合利率可能超过30%，就属于高利贷了。所以，一些银行的工作人员往往把这种业务称为“贷款”。
我查阅了相关的文件，在2016年12月26日，银监局等七部门联合发布的《银行业金融支持小微民营企业报告制度》。在其中第14条有专门的规定，贷款（包括抵押、质押、信用等贷款）、拆借和担保贷款、购买和回购金融负债以及借款等原因形成的债权，可以归属到金融支持的口径中。也就是说，从监管的立场，把信用卡的现金分期视作为贷款。
而对于客户而言，他可能并不明白现金分期具体是什么，只是明白自己在需要用钱时，可通过分期的方式，每月还一些钱给银行，而每月还的金额比他一开始借到的金额要小，同时，在不久之后，所有的钱，他都可以还清。所以，他并没有从法律角度去考虑这件事。
但是，从法律角度而言，他需要承担两个法律风险。第一个，就是他与银行之间的借款法律关系从长远来看，风险极大。因为无论是信用卡现金分期，或者普通贷款，如果被告不还钱的话，银行是可以直接冻结他的银行卡并且直接划扣资金用于还款的，包括他的其他账户的金额。这对于客户来说，如果不谨慎处理，最终有可能还不了钱，甚至直接面临财产损失。第二点，银行会计算现金分期利息，而这个利息并不便宜。一般要收取每个月0.75%到1%的利息。而贷款的年利率达到了7.5%到12%，如果分期超过一年，相当于年利率至少5.4%，远远高于一般民间借贷。如果从监管政策来说，如果银行没有征得客户的同意，擅自为客户办理现金分期业务，或者收取高额费用，则属于监管禁止高利贷行为。
虽然从实际上看，现金分期业务办得火热。很多客户为了短期应急，可能直接答应办理这项业务。因为很多客户认为，短期可以用现金分期来应急，况且比一般的现金取款要便捷很多，所以他们的银行卡被银行划走了金额也没有察觉，甚至贷款几年了，都没有发现自己已经背负了债务。
所以，为下面的文章如何避免步入贷款误区，远离高利贷？
1、贷款业务必须经国家金融监管机关批准设立，持有中国人民银行颁发的《金融机构经营许可证》。办理贷款业务，贷款人必须与具有民事诉讼能力的法人签订借款合同。因贷款业务产生的纠纷，司法部门优先保护国家、集体和双方的合法利益。
2、贷款人发放贷款前，需按相关规定，严格审查所贷款项的安全性、盈利性，在发放贷款前，需对借款人的信用级别进行评价。贷款人不得对借款人还款期限作硬性规定；不得对还款金额设限。
3、贷款人必须对收费项目实行明码标价。
4、贷款人不得利用债务人的弱势地位，强迫债务人签约或收贷。
5、在合同中不得指定债务人向第三人履行债务。
6、不得与债务人约定高额利息以及其它费用。
7、不得对借款人或保证人进行过分债务负担。
8、贷款人不得违反国家规定，从贷款中收取额外费用。
9、严格审查保证人资格，如个人保证人不得具备下列资格：(1)无民事行为能力或限制民事行为能力的个人；(2)在债务人在责任期间或处分其财产，或丧失财产代偿能力时，无法以其财产承担保证债务的个人；(3)超过法定退休年龄但未办理退休手续的退休工人；(4)被人民法院判处刑罚，正在服刑期间的；(5)其他可能影响其清偿能力的。单位保证人不得具备下列资格：(1)无书面资产资产或财务报表的；(2)负债率过高的；(3)其生产经营范围、经营状况与所保证的债务的合法性、连续性或效益性没有保证能力的；(4)以银行担保作为竞争条件对外担保的；(5)其他可能影响其清偿能力的。