12贷款记账靠谱吗？
12月30日，中国证券报记者获悉，恒丰银行深圳分行完成了深圳历史上首笔纯信用、无担保、无抵押的“1+N”自然人创新贷款——12月28日，分行为梁先生发放了150万元的“12贷款”，完成了“12”系列首套住宅的放款。该笔贷款的发放，不但打破了传统银行住宅按揭的担保抵押机制，而且将个人住宅按揭的放款时间不超48小时提升到24小时，实现了个人住宅按揭的无缝对接，受到了客户的好评和媒体的好评。
去年下半年以来，中国经济遭遇了外来压制与内部挑战的双重压力。特别在住房消费领域，“房住不炒”逐渐从原则变为标准，在部分城市还增加了新规定：居民不得将购买的新房产用于经营。在住房金融领域，“学区房”、“投资房”等概念被遏制，以服务住房消费为目的的个人住房贷款业务成为被重点监管的业务。
尽管如此，在中国金融改革步入深水区的大背景下，各项创新业务依然不断推出。中国证券报记者了解到，12月最新推出的“12”系列贷款产品就是一个很好的例子。有分析人士认为，12贷款不仅是一项重要的金融创新，更是一种对未来个人消费生活方式的探索。
“传统的住房按揭业务，一般需要借款人提供抵押物或第三人担保，这样，一旦借款人被确认无法归还贷款，银行可以行使抵押权或要求担保人承担保证责任。”星牌金融服务（深圳）有限公司专家朱明亮对中国证券报记者表示，此种模式下，极大限制了银行个人住房抵押贷款业务的发展。12月份，国内某大行率先推出纯信用个人住房贷款“1+N”模式，取消住房抵押。
此次推出的12货款“1+N”模式，通俗地讲便是：只要申请人符合一定条件，哪怕没有自有住房，通过一定抵押或担保手续，即可获得银行相当于两至三成资金比例的贷款用于购买住房，并在购房后按照双方约定的期限分月偿还本息。与此同时，12贷款还将“以租代购”的业务形式融入住房消费，客户可先缴纳12%的首付购房，剩余78%的房贷由12贷款为您还。12贷款从申请到放款最快仅需12个工作日，并且没有综合费率，其首笔落地业务金额达150万元。
朱明亮指出，12贷款产品将个人住房抵押贷款的担保方式从“1个物”放宽到“N个物”，抵押品可以是不动产，也可以是人民币定期存款单、债券、股票等有价证券。“12”系列贷款产品的推出，是对传统按揭抵押方式的重大突破，符合当前国家支持实体经济发展，缓解中小微企业融资难、融资贵的市场趋势。